Planeación de viaje VII - Eligiendo un seguro de viaje

Si vas a salir de viaje al extranjero y no cuentas con un seguro médico con cobertura internacional, probablemente sea buena idea comprar un seguro de viaje que te proteja durante el tiempo que estés fuera. Hay dos razones por las cuales asegurarte antes de viajar es una buena idea: 

(1) Es posible que cuando viajes corras más riesgos que cuando estás en casa. Esto no es necesariamente porque tu destino sea un lugar inherentemente más peligroso que tu ciudad de residencia, sino simplemente porque tienes mucha menos información sobre cómo evitar los riesgos en tu destino. En tu ciudad sabes cómo moverte, cómo cruzar la calle, a dónde ir y a dónde no ir, y en general sabes cómo evitar accidentes (o más bien reducir la probabilidad de que te ocurran). En contraste, cuando viajas -especialmente en lugares menos desarrollados que México, que conforman la mayoría del mundo- es mucho más difícil evaluar riesgos porque no tienes mucha información sobre cómo funciona el lugar. Por ejemplo, cruzar una avenida en la Ciudad de México puede resultar sencillo (aunque no totalmente seguro) para nosotros, pero cruzar una avenida en Hanoi, Vietnam es algo completamente distinto y podemos exponernos a más riesgo si no sabemos bien cómo hacerlo (si no me creen chequen este video).

(2) Si te llega a pasar algo mientras viajas (una emergencia médica, un robo o pérdida de documentos y dinero, etc.) estás en una situación mucho más vulnerable que si estuvieras en tu ciudad. Si necesitas ayuda y no hablas el idioma local, estás en problemas. Típicamente al estar viajando estarás lejos de amigos y familia, que te podrían ayudar fácilmente en tu ciudad. Si perdiste tu pasaporte o tu cartera, la situación se puede volver realmente difícil. Contar con un seguro de viaje decente significa contar con asistencia donde quiera que vayas, las 24 horas del día. Obviamente no querrás estar en una situación en la que tengas que solicitar asistencia de tu seguro médico para sortear una emergencia médica o de otro tipo, pero si te llegara a ocurrir, tu compañía aseguradora se encargará de que la pases menos mal y que no tengas que cubrir de tu bolsillo los costos de tu infortunio. 

La percepción de riesgos y la prevención varían ampliamente entre culturas...

¿Qué tipo de póliza de seguro de viaje necesito?

Aunque en México la industria de seguros de viaje es bastante pequeña, no tienes por qué limitarte a la oferta nacional a la hora de elegir un seguro. Hay muchas empresas internacionales que te pueden vender un seguro de viaje sin importar tu nacionalidad. Pero los productos que venden son muy distintos, porque cubren distintos tipos de riesgos. La póliza de seguro de viaje óptima para tí es aquella que se ajuste mejor a tus preferencias, a tu presupuesto y a tu apetito por el riesgo. Si quieres asegurarte por absolutamente todos los riesgos y tener una cobertura total, tendrás que pagar mucho más que si prefieres una póliza que sólo cubra los riesgos más comunes. A continuación una breve descripción de los factores que debes considerar al elegir un seguro de viaje (con información de The Big Trip, Lonely Planet 2011):

(a) ¿Qué actividades cubre? Piensa en las actividades físicas que vas a realizar al viajar. Vas a practicar bungee-jumping? Saltar de paracaídas? Esquiar o snowboardear? Hay pólizas que te cubren si sufres accidentes al realizar estas actividades, pero hay otras que no. Si no vas a practicar deportes extremos, comprar una póliza que te cubra estas actividades es un desperdicio de dinero.

(b) ¿Quién paga? Es importante que verifiques si la empresa aseguradora cubre directamente tus gastos, o si tú tienes que pagar primero y luego recibes un reembolso. Lógicamente la primera opción siempre es más cara. Si es la segunda opción, tendrás que conservar todos los documentos relevantes. 

(c) Deducible. Por lo regular, tu póliza de seguro de viaje estipula que en caso de que tengas que recibir tratamiento médico de cualquier tipo tú tendrás que pagar los primeros X dólares y la empresa cubrirá todo lo demás. Esto es el deducible, o excess payment en inglés. 

(c) Robo de artículos de viaje, documentos y dinero. Muchos viajeros optan por pólizas que no cubren robos porque normalmente si pierdes tu cartera o pasaporte estarás en una bronca por un par de días. Si vas a viajar con laptops o cámaras caras, quizá valga la pena asegurarlas. Es posible que la empresa aseguradora te pida los números seriales de tus artículos electrónicos. 

(d) Cancelación de vuelos, trenes y hoteles. Hay pólizas de seguros de viaje que te cubren en caso de que tengas que cancelar alojamiento o trayectos que ya hayas pagado. 

(e) Repatriación. Checa que la póliza cubra tu repatriación en caso que tengas que volver a México para ser tratado de una emergencia médica. Hay pólizas que sólo cubren traslado a la clínica de salud más cercana, aún si ello implica recibir peor atención médica que en México.

(f) Condiciones pre-existentes y edad. Si padeces asma, alta presión sanguínea o diabetes, checa que tu póliza te cubra. La edad también es un factor, viajeros más maduros son estadísticamente más propensos a padecer accidentes y por lo tanto sus pólizas son distintas (un poco más caras).

¿Cuánto cuesta un seguro de viaje?

Los precios de los seguros de viaje varían ampliamente para un mismo periodo, de acuerdo a los factores arriba mencionados y a otros que el autor de este blog aún no ha logrado descifrar (la redacción de los Terms and Conditions de las pólizas de seguros puede ser bastante críptica). Pero en general los precios que yo he visto oscilan entre 1.7 y 4 dólares diarios, es decir entre 23 y 54 pesos diarios. Por lo tanto, si vas a estar viajando un mes puede que pagues tan poquito como 690 pesos o tanto como 1620 pesos. Lo anterior indica que los precios de los seguros de viaje varían ampliamente. En vez de guiarte por el precio, guíate por lo que cada póliza cubre y no cubre, y contrasta la cobertura con tus necesidades. No pagues cosas que no vas a necesitar, pero no dejes fuera nada que crees que pueda ser útil. Recuerda que, aunque la mayoría de los viajeros nunca utilizan su seguro de viaje cuando viajan, el contar con un seguro suele ser una fuente de tranquilidad y paz mental en cualquier circunstancia. 

¿Dónde puedo comprar un seguro de viaje?

Como parte de la planeación de mi viaje al sudeste asiático este invierno, en las últimas semanas he estado comparando diversas opciones de seguros de viaje. A continuación voy a comparar brevemente tres empresas de seguros de viaje: World Nomads, CareMed y Mundo Joven. En los tres casos, solicité una cotización de póliza de seguro de viaje con duración de 1 mes a partir del 1o de enero de 2012. En los tres casos, el solicitante es un hombre de 24 años cuyo lugar de residencia es México y que no planea visitar EEUU ni Canadá (esto encarecería la póliza por razones que no he logrado entender). 

World Nomads: Por un mes la póliza estándar cuesta 110 dólares, la premium 124 dólares. Esta última opción cubre más cosas (por ejemplo, tratamiento con acupuntura o asistencia en caso de accidente al subir montañas). En general World Nomads es una empresa con gran reputación que opera en todo el mundo y que ha sidor recomendada por Lonely Planet, Rough Guides y Nat Geo Adventure. Su explicación sobre la cobertura de las pólizas es muy clara y muy accesible para los no-abogados, y ello es un gran punto a favor. Pero es una empresa cara. Por cierto, ellos no te aseguran directamente -ellos proveen los servicios de asistencia y son quienes te venden la póliza, pero quien realmente te asegura es la empresa danesa Bupa (si eres mexicano). El deducible si contratas estas pólizas es de 100 dólares. Tienen muy buen servicio al cliente, si les envías un mensaje te responderán en breve. Es una empresa australiana con ampla experiencia en el campo. Una de las ventajas de esta empresa es que te permite contratar un seguro de viaje incluso si ya estás viajando (muy pocas empresas permiten esto). 

CareMed: Esta empresa alemana es mucho más barata que World Nomads: su póliza para un viajero mexicano (o de cualquier parte dado que ellos no discriminan entre nacionalidades) cuesta 41 dólares por un mes. Si deseas eliminar el deducible de 50 euros (es decir, evitar tener que poner 50 euros de tu bolsa cada vez que haya un gasto médico) el costo se eleva a 51 dólares por mes. La principal diferencia entre CareMed y World Nomads es que la primera requiere que tú cubras los gastos médicos primero, y ellos te reembolsan después, mientras que World Nomads le paga directamente al hospital o clínica. También tienen un servicio al cliente de calidad. La explicación de qué cubren sus pólizas es bastante clara aunque no tan "user friendly" como la de World Nomads.

Mundo Joven: Una opción mexicana para contratar un seguro de viaje es Mundo Joven. Esta empresa vende dos tipos de seguro de viaje: uno denominado "budget" que cuesta 80 dólares por mes, y otro denominado "súper" que cuesta 120 dólares al mes. Su cobertura no es tan extensa como la de World Nomads pero bastante similar.  Desafortunadamente, por internet es difícil ver a detalle qué cubren y qué no cubren estas pólizas porque la explicación de la cobertura es muy poco detallada. Lo que queda claro es que en general los topes de gastos médicos son inferiores a los de World Nomads. Y quedan fuera de la cobertura temas como la cancelación de viajes (que World Nomads sí cubre).

El libro The Big Trip de Lonely Planet recomienda otras empresas aseguradoras como Columbus Travel Insurance, International Medical Group, STA Travel, Travelex y (oh sorpresa!) Lonely Planet Travel Insurance. En México seguramente hay muchas otras aseguradoras que ofrecen seguros de viaje, pero Mundo Joven es una de las pocas empresas enfocadas al segmento de viajes de aventura o de backpackers. Hay varios sitios web que te ofrecen "cotizaciones" de seguros de viaje, pero para ello piden que les proporciones tu email, nombre y hasta número de teléfono! No inspiran confianza...

Conclusiones

Contratar un seguro de viaje es una buena idea por las dos razones que cité al inicio del post (mayores riesgos al viajar, y mayor vulnerabilidad al sufrir un imprevisto). Los seguros de viaje no son caros, o al menos no lo son en relación a la tranquilidad y paz mental que generan en quienes poseen una póliza. Antes de elegir un seguro piensa qué actividades físicas vas a realizar, porque necesitas un seguro que te cubra al realizarlas.  No hay un "mejor" seguro de viaje, cada persona debe elegir el que mejor se adapte a sus preferencias y a su presupuesto. Entre más cosas te cubra tu seguro de viaje, más caro te saldrá. Recuerda que no hay seguro que te garantice evitar accidentes: si quieres que nada malo te ocurra, infórmate bien antes y durante tu viaje, lee sobre los riesgos presentes en tu destino. Finalmente, si tienes dudas sobre seguros de viaje siempre puedes participar en el foro Thorn Tree de Lonely Planet realizando preguntas a miles de viajeros expertos de todo el mundo, quienes atenderán tus dudas con franqueza e interés genuino.

Para cerrar les comparto otro breve video que muestra muy bien cómo cuando viajamos nos podemos enfrentar a riesgos que no habíamos contemplado (y que hacen más conveniente y racional contar con un seguro de viaje). Este es un "cruce peatonal" en la ciudad de Hyderabad en India. Espero que lo disfruten: